Если говорить о перспективах развития рынка страхования, то мне хотелось бы уделить внимание проблеме глобального потепления и возникающих при этом экологических рисков. Влияние человеческого фактора, наводнения, ураганы, пожары — все эти составляющие представляют собой угрозу для индустриальных предприятий. Именно на них катастрофы такого характера наносят наибольший вред окружающей среде.
За последние 30 лет число стихийных бедствий в мире выросло почти втрое. Согласно статистике Munich Re, в минувшем году в масштабах всей планеты произошли 880 крупных природных катастроф, что выше среднего уровня за последние десять лет, составлявшего 790 случаев. В этих бедствиях погибли более 20 тыс. человек. Убытки от природных катаклизмов только в 2013 году оценивались в $125 млрд., из которых на страховые случаи пришелся $31 млрд.
Экологическое страхование подразумевает две категории экологических рисков. Первая — влияние деятельности человека на окружающую среду, что предусматривает риски страхователя перед третьими лицами. Вторая — экологический ущерб, нанесенный как страхователю, так и природе. При соблюдении определенных условий с помощью комплексного страхования ответственности за загрязнение окружающей среды можно покрыть убытки, связанные с накопленным экологическим ущербом.
В странах ЕС очень внимательно относятся к вопросам экологической безопасности, поэтому в апреле 2013 года Европейская комиссия подготовила специальные директивы о страховании от природных и техногенных катастроф и действиях ЕС, направленных на повышение доступности такого страхования. В документе декларируется, что страховщики обеспечивают помощь на каждом уровне цикла управления рисками — от их идентификации до передачи и восстановления. Отмечается также, что страховщики должны будут покрывать более частые и интенсивные события в связи с изменением климата и увеличением концентрации населения. Предположительно это может повлиять на наличие и доступность страхования, что в свою очередь делает общество более уязвимым к стихийным бедствиям, а государство — в большей степени подверженным финансовым затратам, с ними связанным. Директивы еврокомиссии дают также рекомендации, как стать устойчивее к изменению климата в Европе через адаптационную политику. Например, соответствие строительным нормам, защита от наводнений, усовершенствование городских канализационных сооружений, повышение уровня информированности о рисках, обмен знаниями о них и проч. Подчеркивается необходимость более тесной координации между правительством, государственным и частным секторами, а также стимулирование страховщиков, которые будут применять адаптационную политику.
Мировые кейсы экологического страхования
Рассмотрим некоторые яркие примеры проявления экологического страхования в мире. На управляемой морской буровой морской буровой, принадлежавшей компании British Petroleum, которая вела буровые работы в Мексиканском заливе, 20 апреля 2010 года произошел мощный взрыв и пожар, в результате чего платформа с 11 рабочими затонула, а утечка нефти составила порядка 4,9 млн. баррелей. Эта авария стала одним из крупнейших событий страхового мирового сообщества. В итоге BP понесла прямые убытки, кроме того, к ней были предъявлены ряд претензий: о возмещении вреда жизни и здоровью от пострадавших лиц и родственников, членов семей погибших в результате первого взрыва на морской платформе, о недостатках товаров или грубой неосторожности против производителей оборудования, поставщиков и проч. Определенный набор претензий был предъявлен также со стороны штатов Флорида, Алабама, Миссисипи и Луизиана о причинении вреда окружающей среде. Помимо прямого ущерба, неизбежными были претензии о перерыве производства и потере дохода со стороны рыболовных компаний, владельцев курортных зон отдыха, отелей и ресторанов. Большим сегментом претензий стали также классовые иски акционеров к компании, ответственной за аварию, в том числе за падение курса акций.
Поскольку событие являлось страховым случаем, то и претензии покрывались различными полисами страхования ответственности. Всего на British Petroleum было подано 37 тыс. жалоб, в удовлетворении которых компания не отказала. Вашингтон обязал ее выплатить государству США $20 млрд. в качестве компенсации за разлив нефти, которые следовало перечислить в течение четырех лет на счет специально созданного фонда. Что касается суммы страховых выплат, то такая информация страховыми компаниями не раскрывается.
Событие в Мексиканском заливе — далеко не единственное в своем роде. Как правило, расходы выливаются не только в прямой ущерб, но и в достаточно крупные судебные дела. Это может составить большую часть претензии, причем на ее урегулирование иногда требуется несколько лет. Еще пример: Венгрия, октябрь 2010 года. Утечка красного шлама предприятий алюминиевого производства компании MAL Zrt. нанесла достаточно большой ущерб как самой стране, так и приграничным территориям. Произошла утечка 1,1 млн. куб. м красного шлама, который настолько токсичен, что при попадании на кожу разъедает ее. Это повлекло за собой смерть десяти человек и причинило вред здоровью еще 140. Затопленными оказались территории трех областей Венгрии. Власти страны оштрафовали компанию MAL Zrt. на $646 млн.
Страховая компания Allianz Hungaria Biztosto, представляющая интересы завода, заявила, что у MAL были застрахованы имущество и ответственность. Компания выплатила некую сумму, размер которой представители Allianz не раскрывают. При этом известно, что у предприятия, ответственного за загрязнение, не было страхового покрытия, которое смогло бы полностью компенсировать убытки. Опасаясь его неспособности отвечать по искам третьих лиц, правительство Венгрии национализировало предприятие сроком на два года. Помимо этого, правительство выделило €4,5 млн. на возмещение ущерба от катастрофы. Эти случаи свидетельствуют о том, что подача исков за загрязнение и выплаты компенсаций — обычное дело и рутинный процесс в международной практике.
Полис экологического страхования
Рассмотрим детальнее, как работает полис экологического страхования на конкретном примере. Допустим, возник пожар на складе ядохимикатов, размещенных вблизи берегов Днепра. В результате нанесенного ущерба возникают претензии непосредственно на производственные территории, например, со стороны находящихся в тот момент там подрядчиков, представителей, партнеров и инвесторов. Также неизбежно возникают расходы, связанные с расчисткой площадей, поврежденных предприятием, и компенсации ущерба, нанесенного природной среде.
Говоря об экологическом страховании, важно понимать, что отличие такого страхования, от обычного страхования полиса общегражданской ответственности состоит в понимании терминов «постепенное загрязнение» и «внезапное загрязнение». Классический полис по страхованию ответственности покрывает только внезапное загрязнение. Обычно внезапным считается воздействие в течение первых 72 часов, произошедшее после — не оплачивается. Таким образом, в обычном полисе нет покрытия расходов по очистке. Не покрывается и постепенное загрязнение, поэтому для обеспечения покрытия этих расходов покупается комплексное страхование ответственности.
Сегодня клиенты обращаются к страховым организациям за таким страховым продуктом в случае, если компания выходит на иностранный рынок, размещает активы за рубежом при существующих директивах, содержащихся в постановлениях Европейского союза, при сделках по слиянию и поглощению, когда финансирующая сторона требует страховать риски, связанные с предшествующими загрязнениями. В практике деятельности BritMark было два случая приобретения экологического страхования компаниями модульно-обогатительных комплексов. Страховых случаев по ним не было, но интересно то, что лимит по одному предприятию составлял 16 млн. грн, по другому — 40 млн. грн.
Военные действия и терроризм
Дополнительно хотелось бы сказать еще несколько слов о невостребованном до недавних событий в Украине страховании от гражданских волнений (SRCC), войн и терроризма.
Все три понятия — SRCC, терроризм, война — стандартные исключения по договору страхования. «Войну» или «терроризм» теоретически можно купить на весь объем страховой суммы, но это будет стоить примерно как платеж по основному договору имущества. Поэтому, как правило, их покупают в форме сублимита. Основное отличие от стандартного риска противоправных действий третьих лиц в том, как данное событие будет квалифицированно органами. Например, если будет заведено уголовное дело по причине хулиганства, то есть вероятность того, что страховая компания возместит убыток даже без страховки гражданских волнений.
Весьма примечательна история с башнями-близнецами в Нью-Йорке. У владельца здания была страховка на случай терроризма, но не было страховки от военных действий. И когда президент США обратился к людям со словами «On September the 11th, enemies of freedom committed an act of war…», то чуть было не лишил владельца недвижимости права на возмещение ущерба с помощью страховки.
В заключение хотелось бы порекомендовать клиентам не подходить формально к вопросу страхования, особенно когда оно является требованием кредитора, так как сэкономленные сегодня несколько тысяч могут завтра обернуться многомиллионными убытками.
Международные тренды в страховании
- Постепенное оживление рынка страхования в Европе и США в связи с началом экономического роста. Дальнейший рост рынка в развивающихся странах.
- Активное внедрение ІТ-технологий страховщиками и страховыми посредниками (специальное программное обеспечение, облачные вычисления) для снижения себестоимости продаж страховых продуктов и оптимизации системы управления.
- Повышение культуры потребления услуг страхования, что приведет к росту требований покупателей страховых продуктов и соответственно к улучшению качества страховых услуг.
- Дальнейшее развитие нетрадиционных каналов продаж страховых продуктов: онлайн-страхование; использование мобильных приложений в процессе продаж страховых продуктов, коммуникаций с клиентами, а также урегулировании страховых случаев; использование социальных сетей как источника проверки уровня доверия к конкретному страховщику со стороны клиентов и изучения потребностей страхователей со стороны страховых компаний.
Подготовил: Александр Саусь