За год вклады населения в банках увеличились на 9,4%, до 18,55 трлн руб., но этот рост обеспечила валютная переоценка (курс доллара вырос на 72%, евро – на 52%): без нее, по данным АСВ, банки потеряли 1,5% средств населения, пишут "Ведомости".
На самом деле отток был намного больше. «Влияние капитализации процентов в 2014 г. оценивается в 6,1 п. п. роста вкладов», – говорится в отчете агентства. Прирост вкладов за счет накопленных процентов – это не новые деньги для банка, а просто увеличение его обязательств.
Если вместе с валютной переоценкой вычесть еще и капитализацию процентов, то реально вкладчики могли забрать 7,6%. «Даже отток 1,5% вкладов – это катастрофа, учитывая, в каких условиях он происходил: внешние рынки закрыты, а депозиты населения – стратегически важный источник ресурсов для банков», – говорит главный экономист МТС-банка Евгений Надоршин.
Большая часть этих денег пошла на покупку валюты, покупки в конце года и "в закрома".
За первые девять месяцев население купило $20 млрд валюты, это могло дать приток на депозиты в районе 5–7%, однако эти деньги на депозитах банков не появились, а значит, фактически ушли из системы.
В декабре реальный оборот розничной торговли вырос на максимальные с середины 2012 г. 5,3% (за 2014 г. – на 2,5%), в том числе непродовольственного ритейла – на 10,5%. «Кровавая баня», – характеризовал декабрьскую ситуацию на авторынке президент Renault и Nissan Карлос Гон: люди скупали все машины подряд. Продавцы бытовой техники фиксировали рекорды продаж: рост на 30–70% после трех кварталов стагнации.
Стабильность депозитной базы была критична для банков в декабре, когда население активно забирало вклады. Тогда набегу вкладчиков внезапно подвергся даже Сбербанк.
После повышения ключевой ставки до 17% население впало в панику, это подогревалось еще слухами и рассылками клиенты массово снимали деньги с карт и счетов.
Насколько критичен отток вкладов для банка, зависит от его профиля. Розничные банки в 2015 г. не планируют наращивать кредитный портфель, поэтому и увеличивать депозитную базу им не нужно: они снижают ставки по вкладам.
Напомним, в 2013 г. на капитализацию процентов пришлось 6,4 п. п. из 19,1% прироста вкладов, но тогда валютная переоценка была минимальной.