Версия для печати
Ошибка в тексте? Выделите её мышкой и нажмите Ctrl+Enter

Кредиты уходят в интернет

Кредиты уходят в интернет
28 июля 2015

Нестабильная политическая ситуация, девальвация гривны, затянувшиеся военные действия: на сегодняшний день Украина переживает этап многочисленных и неприятных проблем, которые рушат экономику страны и влияют на качество жизни каждого украинца.

И ни для кого не секрет, что в сложившейся ситуации в упадке прибывает и банковская система Украины. Многие банки теряют свои позиции и клиентов, самые непрочные из них перестают существовать и уходят с рынка навсегда. Соответственно, уменьшается количество кредитных предложений и самих кредиторов в целом. С другой же стороны, ухудшается финансовое положение потенциальных заемщиков и ужесточаются критерии отбора заявок на кредит. А, как известно, где проигрывают одни, находят выгоду другие. Какие же альтернативные методы кредитования физлиц доступны на данный момент в Украине?

Быстро – не всегда качественно?

По сути, на данный момент существуют три основных способа приобретения товаров в кредит: потребительское кредитование, кредитные карточки и экспресс-кредит. Как раз на последнем и сфокусировано внимание в этой статье.

Стоит поговорить о преимуществах и недостатках данного способа получения займа. Во-первых, само название кредита предполагает быстроту оформления, что и является одним из его главных достоинств. Но, что больше всего привлекает потенциальных потребителей в экспресс-кредитовании, так это отсутствие необходимости предоставлять кредитору большие объемы личной информации, в частности – справку о доходах. Это должно быть особенно привлекательно для так называемых фрилансеров, которые, работая под заказ и без четкого графика, не имеют официального трудоустройства. Не трудно догадаться, что обычный банк не проявил бы доверие к такому клиенту и, скорее всего, отказал бы в кредите. Хотя стоит заметить, что бывают случаи, когда работающие по свободному графику люди зарабатывают куда больше официально трудоустроенных, но, за неимением справки о доходах, оформить кредит в банке не могут.

А теперь о минусах экспресс-кредитов. Возможно, быстро – не всегда качественно? Дело в том, что зачастую заемщик, ослепленный желанием оформить нужный кредит как можно быстрее и без залога, пропускает немаловажные детали: это могут быть различные дополнительные платежи, которые кредитор не афиширует, делая акцент на невысокой ставке по процентам. Могут взиматься деньги за разные само собой разумеющиеся процедуры, такие как «принятие к рассмотрению заявки на получение займа», «оформление займа», «открытие счета для получения кредита», «обслуживание кредитного счета». Таким образом, при заявленной процентной ставке от 18% до 30% в год реальные платежи за счет этих комиссий в конечном итоге представляют собой совершенно иные суммы.

«Процентная ставка особо не меняется уже очень много лет, но если посмотреть на не задекларированную, а реальную процентную ставку, то она иногда заскакивает за 100% годовых» – делится начальник отдела корпоративных рейтингов и рыночных исследований «Украинского кредитно-рейтингового агентства» Виктор Шулик. «Для того, чтобы пользователи по кредитным соглашениям не были обмануты, им нужно четко понимать, что эффективная процентная ставка – это заявленная кредитором процентная ставка, увеличенная на размер всех комиссий, соотнесенных к сумме займа и его сроку» – добавил он.

Так, например, комиссии по кредиту размером в 10 тыс.грн. и сроком на 6 месяцев на общую сумму 2500 грн. превращают 30% ставку уже в 80%.

О тенденциях на рынке кредитования

На сегодняшний день рынок кредитования физлиц поделен между банками и небанковскими финансовыми учреждениями, которые предоставляют своим клиентам займы на преимущественно краткосрочный период времени в гривне, так как предоставление их в валюте запрещено законодательством Украины.

По словам Виктора Шулика, на данный момент потребность в таких кредитах в нашей стране действительно велика и продолжает увеличиваться: «Потребность в таких кредитах со стороны населения растет, в отличие от ипотеки, автокредитов и большинства остальных видов кредитов. Для кредиторов этот сегмент тоже интересен. Дело в том, что это действительно высокодоходный сегмент. Кроме того, поскольку речь идет о сравнительно небольших суммах, люди, которые берут эти кредиты, достаточно редко являются мошенниками». Этот высокодоходный бизнес еще и имеет довольно умеренные риски: нельзя сказать, один ипотечный кредит или 2-3 автокредита несут значительно больше рисков, чем тысяча потребительских микрокредитов.

Именно поэтому бизнес по предоставлению экспресс-кредитов населению привлекает все больше специализированных небанковских учреждений, которые стремятся выйти на этот рынок с новыми прорывными идеями. Они рассчитывают составить серьезную конкуренцию банкам в то время, когда вся банковская система испытывает сложности и не нацелена на активное развитие. Однако кардинально расклад сил в этом сегменте финансового рынка изменить пока не удается. Какими, казалось бы, выгодными и оригинальными не были новые кредитные идеи, лидирующие позиции на рынке все равно остаются за банками.

«Банки дешевле, потому они и держат рынок, – такого мнения придерживается Шулик – кроме того мелким компаниям сложно конкурировать с брендами крупных известных банков, таких как «Приват», «Альфа», «Ренессанс». Действительно, каналы продаж у банков по определению сильнее, поэтому финансовые компании вынуждены заниматься активной саморекламой, используя для этого всевозможные информационные ресурсы и рекламные носители, включая рекламу в метро и на других видах общественного транспорта. Кроме того, у банков обычно имеются огромные базы данных и очень четкая статистика по заемщикам, а также эффективные скоринговые модели. Последними располагают и финансовые компании, но качество и объем данных значительно проигрывают ведущим банкам.

«Специализирующиеся на кредитовании компании имеют право на жизнь, но доминирование банков продолжается и изменить ситуацию смогут только масштабные рыночные и законодательные изменения» – подытоживает Шулик.

Каковы перспективы онлайн-кредитования

Хотя на сегодняшний день рынок кредитования в Украине развит не так сильно по сравнению с другими странами, а экономические перспективы не вполне ясны, спрос на микрокредиты со стороны населения остается существенным и несколько более стабилен, чем спрос на автокредиты или ипотеку. Соответственно, имеет смысл инвестировать в перспективные технологии в данном сегменте. Например, в сервис предоставления услуг через интернет. Интернет-продажи успели достаточно хорошо себя зарекомендовать в самых разных областях и могут быть вполне эффективны в экспресс-кредитовании.

Благодаря широкомасштабному использованию интернет-технологий их стоимость уже не столь высока, что является чрезвычайно важным фактором для микрокредитования, в котором размер каждой транзакции не так велик. Интернет позволяет специализированным компаниям отказаться от создания дорогостоящих локальных точек продаж. Это также обеспечивает удобством и потенциального среднестатистического заемщика, все больше использующего интернет не только для просмотра информации, но и для совершения покупок или получения какого-либо сервиса.

Стремительно меняющаяся экономическая ситуация в стране ведет к переформатированию финансового рынка – кардинально меняется структура банковской системы, часто меняется состав участников небанковского финансового рынка. Тем не менее, стоит предположить, что конкуренция будет происходить не столько между банками и специализированными компаниями по выдаче экспресс-кредитов, сколько между традиционными (офф-лайновыми) и современными он-лайновыми каналами продаж.

Нам еще предстоит увидеть, за счет чего будут достигаться победы в конкурентной борьбе – за счет возможностей крупных банков осуществлять масштабные инвестиции в создание баз данных, развитие скоринговых систем и интернет-сервисов или за счет малобюджетных, но эффективных инноваций со стороны небанковских финансовых учреждений.

comments powered by Disqus

популярное

08 марта Важные новости Мужская парфюмерия на Parfums.ua
09 февраля Важные новости Doc Guru сервис поиска медицинских услуг
загрузка...

ПОЛЕЗНЫЕ ССЫЛКИ

, , , , ,
*/?>