И ни для кого не секрет, что в сложившейся ситуации в упадке прибывает и банковская система Украины. Многие банки теряют свои позиции и клиентов, самые непрочные из них перестают существовать и уходят с рынка навсегда. Соответственно, уменьшается количество кредитных предложений и самих кредиторов в целом. С другой же стороны, ухудшается финансовое положение потенциальных заемщиков и ужесточаются критерии отбора заявок на кредит. А, как известно, где проигрывают одни, находят выгоду другие. Какие же альтернативные методы кредитования физлиц доступны на данный момент в Украине?
Быстро – не всегда качественно?
По сути, на данный момент существуют три основных способа приобретения товаров в кредит: потребительское кредитование, кредитные карточки и экспресс-кредит. Как раз на последнем и сфокусировано внимание в этой статье.
Стоит поговорить о преимуществах и недостатках данного способа получения займа. Во-первых, само название кредита предполагает быстроту оформления, что и является одним из его главных достоинств. Но, что больше всего привлекает потенциальных потребителей в экспресс-кредитовании, так это отсутствие необходимости предоставлять кредитору большие объемы личной информации, в частности – справку о доходах. Это должно быть особенно привлекательно для так называемых фрилансеров, которые, работая под заказ и без четкого графика, не имеют официального трудоустройства. Не трудно догадаться, что обычный банк не проявил бы доверие к такому клиенту и, скорее всего, отказал бы в кредите. Хотя стоит заметить, что бывают случаи, когда работающие по свободному графику люди зарабатывают куда больше официально трудоустроенных, но, за неимением справки о доходах, оформить кредит в банке не могут.
А теперь о минусах экспресс-кредитов. Возможно, быстро – не всегда качественно? Дело в том, что зачастую заемщик, ослепленный желанием оформить нужный кредит как можно быстрее и без залога, пропускает немаловажные детали: это могут быть различные дополнительные платежи, которые кредитор не афиширует, делая акцент на невысокой ставке по процентам. Могут взиматься деньги за разные само собой разумеющиеся процедуры, такие как «принятие к рассмотрению заявки на получение займа», «оформление займа», «открытие счета для получения кредита», «обслуживание кредитного счета». Таким образом, при заявленной процентной ставке от 18% до 30% в год реальные платежи за счет этих комиссий в конечном итоге представляют собой совершенно иные суммы.
«Процентная ставка особо не меняется уже очень много лет, но если посмотреть на не задекларированную, а реальную процентную ставку, то она иногда заскакивает за 100% годовых» – делится начальник отдела корпоративных рейтингов и рыночных исследований «Украинского кредитно-рейтингового агентства» Виктор Шулик. «Для того, чтобы пользователи по кредитным соглашениям не были обмануты, им нужно четко понимать, что эффективная процентная ставка – это заявленная кредитором процентная ставка, увеличенная на размер всех комиссий, соотнесенных к сумме займа и его сроку» – добавил он.
Так, например, комиссии по кредиту размером в 10 тыс.грн. и сроком на 6 месяцев на общую сумму 2500 грн. превращают 30% ставку уже в 80%.
О тенденциях на рынке кредитования
На сегодняшний день рынок кредитования физлиц поделен между банками и небанковскими финансовыми учреждениями, которые предоставляют своим клиентам займы на преимущественно краткосрочный период времени в гривне, так как предоставление их в валюте запрещено законодательством Украины.
По словам Виктора Шулика, на данный момент потребность в таких кредитах в нашей стране действительно велика и продолжает увеличиваться: «Потребность в таких кредитах со стороны населения растет, в отличие от ипотеки, автокредитов и большинства остальных видов кредитов. Для кредиторов этот сегмент тоже интересен. Дело в том, что это действительно высокодоходный сегмент. Кроме того, поскольку речь идет о сравнительно небольших суммах, люди, которые берут эти кредиты, достаточно редко являются мошенниками». Этот высокодоходный бизнес еще и имеет довольно умеренные риски: нельзя сказать, один ипотечный кредит или 2-3 автокредита несут значительно больше рисков, чем тысяча потребительских микрокредитов.
Именно поэтому бизнес по предоставлению экспресс-кредитов населению привлекает все больше специализированных небанковских учреждений, которые стремятся выйти на этот рынок с новыми прорывными идеями. Они рассчитывают составить серьезную конкуренцию банкам в то время, когда вся банковская система испытывает сложности и не нацелена на активное развитие. Однако кардинально расклад сил в этом сегменте финансового рынка изменить пока не удается. Какими, казалось бы, выгодными и оригинальными не были новые кредитные идеи, лидирующие позиции на рынке все равно остаются за банками.
«Банки дешевле, потому они и держат рынок, – такого мнения придерживается Шулик – кроме того мелким компаниям сложно конкурировать с брендами крупных известных банков, таких как «Приват», «Альфа», «Ренессанс». Действительно, каналы продаж у банков по определению сильнее, поэтому финансовые компании вынуждены заниматься активной саморекламой, используя для этого всевозможные информационные ресурсы и рекламные носители, включая рекламу в метро и на других видах общественного транспорта. Кроме того, у банков обычно имеются огромные базы данных и очень четкая статистика по заемщикам, а также эффективные скоринговые модели. Последними располагают и финансовые компании, но качество и объем данных значительно проигрывают ведущим банкам.
«Специализирующиеся на кредитовании компании имеют право на жизнь, но доминирование банков продолжается и изменить ситуацию смогут только масштабные рыночные и законодательные изменения» – подытоживает Шулик.
Каковы перспективы онлайн-кредитования
Хотя на сегодняшний день рынок кредитования в Украине развит не так сильно по сравнению с другими странами, а экономические перспективы не вполне ясны, спрос на микрокредиты со стороны населения остается существенным и несколько более стабилен, чем спрос на автокредиты или ипотеку. Соответственно, имеет смысл инвестировать в перспективные технологии в данном сегменте. Например, в сервис предоставления услуг через интернет. Интернет-продажи успели достаточно хорошо себя зарекомендовать в самых разных областях и могут быть вполне эффективны в экспресс-кредитовании.
Благодаря широкомасштабному использованию интернет-технологий их стоимость уже не столь высока, что является чрезвычайно важным фактором для микрокредитования, в котором размер каждой транзакции не так велик. Интернет позволяет специализированным компаниям отказаться от создания дорогостоящих локальных точек продаж. Это также обеспечивает удобством и потенциального среднестатистического заемщика, все больше использующего интернет не только для просмотра информации, но и для совершения покупок или получения какого-либо сервиса.
Стремительно меняющаяся экономическая ситуация в стране ведет к переформатированию финансового рынка – кардинально меняется структура банковской системы, часто меняется состав участников небанковского финансового рынка. Тем не менее, стоит предположить, что конкуренция будет происходить не столько между банками и специализированными компаниями по выдаче экспресс-кредитов, сколько между традиционными (офф-лайновыми) и современными он-лайновыми каналами продаж.
Нам еще предстоит увидеть, за счет чего будут достигаться победы в конкурентной борьбе – за счет возможностей крупных банков осуществлять масштабные инвестиции в создание баз данных, развитие скоринговых систем и интернет-сервисов или за счет малобюджетных, но эффективных инноваций со стороны небанковских финансовых учреждений.